Finansų sektorius užtikrina pinigų apyvartą ekonomikoje, tačiau įprastas bankų veikimo modelis keičiasi. Ribos nyksta, nes dirbtinis intelektas (DI), skaitmeninis turtas ir nauji verslo modeliai perrašo taisykles – atsiveria galimybės, kurios dar visai neseniai atrodė neįmanomos.
Konkurencija didėja, fintech įmonės ir nauji rinkos dalyviai vis aktyviau perima dalį pinigų srautų, kurie iki šiol buvo tradicinių bankų atsakomybė. Dėl to bankams tenka priimti drąsų iššūkį: keistis arba susitaikyti su mažėjančia įtaka.
Skaitmeninės valiutos naudojamos vis plačiau
Pinigai visada vystėsi kartu su technologijomis. Anksčiau jų vertė buvo glaudžiai susijusi su auksu, monetomis ir kitu apčiuopiamu turtu. Šiandien pinigų sąvoka plečiasi ir apima netradicines atsiskaitymo formas, kurios patraukia reguliuotojų, finansų sektoriaus ir klientų dėmesį.
Tai, ką iki šiol laikėme pinigais, keičiasi, nors pati jų esmė išlieka ta pati. Stabilios kriptovaliutos, centrinių bankų skaitmeninės valiutos ir tokenizuoti indėliai pamažu tampa vis plačiau prieinami. Tobulėja mokėjimų infrastruktūra, sudarydama galimybes sujungti iki šiol atskirtas sistemas ir tinklus.
Šie pokyčiai atneša ir galimybių, ir rizikų. „Accenture“ vertinimu, iki 2030 m. net iki 13 trilijonų JAV dolerių mokėjimų vertės gali persikelti į alternatyvius atsiskaitymo būdus, o tai gali kelti riziką maždaug 13 mlrd. JAV dolerių pajamoms iš mokėjimų komisinių.
Klientai vis dažniau tikėsis, kad tarptautiniai mokėjimai bus atliekami ne tik naudojantis tradicinėmis sistemomis, tokiomis kaip SWIFT, ACH ar SEPA, bet ir pasitelkiant skaitmenines valiutas, nebankines mokėjimų platformas bei skaitmenines pinigines, pavyzdžiui, „Coinbase“, „Wise“, „Airwallex“ ar „PayPal“.
Centrinių bankų skaitmeninės valiutos
Net 135 valstybės tiria centrinių bankų skaitmeninių valiutų galimybes kaip suverenią alternatyvą tradiciniams pinigams, nors tik kelios jų jau yra įdiegtos. Europos Sąjungos MiCA reglamentas ir JAV GENIUS įstatymas sudaro skaitmeninio turto priežiūros pagrindą.
Centrinių bankų skaitmeninės valiutos iš esmės skiriasi nuo stabiliųjų kriptovaliutų ir tokenizuotų bankų indėlių – jas remia valstybė ir jos turi teisėtos mokėjimo priemonės statusą. Tai leidžia tiesiogiai įgyvendinti pinigų politiką, didina finansinę įtrauktį, mažina sandorių sąnaudas ir priklausomybę nuo privačių emitentų.
Skaitmeninių valiutų diegimas pasaulyje vis dar vyksta netolygiai, tačiau pilotiniai projektai tampa vis brandesni, todėl artimiausiais metais tikimasi naujų pažangos etapų. Europa taip pat tęsia darbą kuriant skaitmeninį eurą.
Tuo tarpu tokenizuoti indėliai stiprina savo pozicijas kaip tiltas tarp blokų grandinės sprendimų ir tradicinės bankų sistemos. Jie leidžia komerciniams bankams leisti skaitmenines indėlių versijas, išlaikant reguliacinius apsaugos mechanizmus.
DI ir skaitmeninių pinigų susiliejimas
DI ir skaitmeninių pinigų susiliejimas žymi naują pokyčių bangą. Pinigai pradeda judėti per išmaniuosius agentus, kurie veikia klientų vardu pagal aiškias taisykles ir vartotojo suteiktus leidimus.
Mokėjimai gali būti atliekami automatiškai vos tik įvykdomos tam tikros sąlygos, pavyzdžiui, nuskenuojama krovinio siunta uoste arba patvirtinama sąskaita faktūra. Kitas žingsnis – vadinamieji agentiniai pinigai. Tai reiškia, kad išmanieji finansų agentai ne tik atliks mokėjimus kliento vardu, bet ir prognozuos pinigų srautų poreikius, planuos atsiskaitymus bei parinks palankiausią valiutos keitimo momentą.
Agentai vis labiau primins skaitmeninius asistentus, kurie ne tik reaguoja, bet ir numato poreikius bei vykdo iš anksto patvirtintus veiksmus. Nors dauguma žmonių vis dar nori peržiūrėti ar patvirtinti pirkinius prieš juos apmokant, „Global Holiday Shoppers Survey“ rodo, kad 35 proc. vartotojų jau pasirengę leisti DI jų vardu priimti galutinį sprendimą ir atlikti pirkimą.
Praktinis tokios ateities pavyzdys yra „Amazon“ funkcija „Buy for Me“. Nors ji vis dar veikia bandomuoju režimu, ji leidžia „Amazon“ DI agentams klientų vardu užbaigti pirkimus net trečiųjų šalių interneto svetainėse.
Būtina kurti skaitmeninių valiutų strategiją
Norint pasinaudoti šių pokyčių teikiamomis galimybėmis, bankams reikalinga aiški skaitmeninių valiutų strategija ir modernizuota sistemų architektūra, užtikrinanti pinigų judėjimą. Ne mažiau svarbu kurti partnerystes finansų ekosistemoje ir stiprinti rizikos valdymą.
Bankai turi gebėti mokytis realiu laiku, greitai prisitaikyti ir kurti sprendimus, kurie didžiausią poveikį daro skirtingiems klientų segmentams. Jų sėkmės pagrindas bus gebėjimas sujungti DI galimybes su klientų poreikiais.
Todėl dirbtinis intelektas turi tapti aukščiausio lygmens vadovybės prioritetu, susiejančiu verslo tikslus, darbuotojų transformaciją ir investicijas į technologijas. Kartu bankams reikės valdymo funkcijos, kuri prižiūrėtų DI agentų diegimą, jų veikimą ir atsakomybės ribas.
Naujos galimybės neišvengiamai atneša ir naujų grėsmių. 78 proc. finansų institucijų prognozuoja, kad skaitmeninių valiutų ir agentinių sistemų plėtra reikšmingai padidins sukčiavimo riziką. Todėl greta technologijų reikės stiprinti kibernetinį saugumą, darbuotojų kompetencijas ir visuomenės finansinį raštingumą.
